Préparer sa retraite en 2024

Comprendre les enjeux de la retraite en 2024

Les réformes récentes et leurs impacts

La réforme des retraites de 2023 a introduit des changements majeurs. L’un des plus significatifs est le relèvement de l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans pour les générations nées après 1968.

Cependant, l’âge du taux plein automatique, qui permet de percevoir une pension sans décote, reste fixé à 67 ans. Cette réforme vise à stabiliser un système de retraite par répartition fragilisé par le vieillissement de la population et le déséquilibre croissant entre actifs cotisants et retraités bénéficiaires.

Ces nouvelles règles ont des implications directes pour la planification de la retraite.

Par exemple, les individus ayant commencé à travailler tôt peuvent partir en retraite anticipée s’ils remplissent certaines conditions, telles qu’un nombre suffisant de trimestres cotisés.

Cependant, pour la majorité, l’allongement de la durée de cotisation rend nécessaire une épargne plus conséquente afin de compenser les insuffisances potentielles des pensions publiques.

Les défis du système de retraite par répartition

Le système de retraite par répartition repose sur la solidarité intergénérationnelle, où les cotisations des actifs financent les pensions des retraités.

Depuis les années 1960, le nombre d’actifs par retraité a fortement diminué, passant de 4,7 actifs pour un retraité à 1,4 prévu en 2030. Ce déséquilibre met à mal la viabilité du système, nécessitant des réformes régulières pour maintenir son équilibre financier.

Les réformes successives visent à prolonger la durée de cotisation et à repousser l’âge de départ à la retraite.

Toutefois, ces ajustements sont souvent insuffisants face à la pression démographique. Par conséquent, il est crucial pour les futurs retraités de diversifier leurs sources de revenus et de ne pas se reposer uniquement sur la pension de retraite de base.

L’importance d’une planification précoce

Planifier sa retraite dès le début de sa carrière permet de réduire l’effort d’épargne nécessaire à mesure que l’on se rapproche de l’âge de la retraite.

Par exemple, épargner 50 € par mois pendant 40 ans génère un capital bien supérieur à celui obtenu en épargnant des sommes plus importantes sur une période plus courte.

Une planification précoce permet également de profiter pleinement de l’effet de capitalisation des placements financiers. En investissant régulièrement et sur une longue durée, même avec des montants modestes, il est possible de constituer un capital substantiel pour compléter la pension de retraite.

Optimiser son épargne pour la retraite

Les placements financiers à privilégier

En 2024, plusieurs produits d’épargne sont particulièrement adaptés pour préparer sa retraite :

• Le Plan Épargne Retraite (PER)
  Le PER offre des avantages fiscaux importants, notamment pour les contribuables fortement imposés. Les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire l’impôt à payer tout en épargnant pour la retraite. Au moment du départ à la retraite, le capital constitué peut être perçu sous forme de rente viagère ou de capital, en fonction des besoins de l’épargnant.

• L’assurance vie
  L’assurance vie reste un pilier de la préparation à la retraite en France. Ce placement, flexible et fiscalement avantageux après huit ans de détention, permet de se constituer un capital à long terme. Ce capital peut être perçu sous forme de rente ou de retrait partiel, selon les besoins financiers à la retraite. En outre, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité allégée, ce qui en fait un instrument de transmission patrimoniale très efficace.

• Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
  Les SCPI sont un moyen de diversifier son patrimoine immobilier tout en générant des revenus réguliers. Les investisseurs achètent des parts de SCPI, qui gèrent un portefeuille immobilier et redistribuent les loyers sous forme de dividendes. Ce type de placement est particulièrement apprécié pour la préparation de la retraite, car il offre une source de revenus stable et indexée sur l’inflation.

Anticiper la fiscalité à la retraite

La fiscalité à la retraite est un aspect souvent négligé, mais crucial pour préserver son pouvoir d’achat.

En France, les pensions de retraite sont soumises à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Toutefois, il existe plusieurs moyens d’optimiser cette fiscalité.

• Le PER, par exemple, permet de réduire l’assiette fiscale pendant la période d’activité en déduisant les versements des revenus imposables. En revanche, au moment de la liquidation, les sommes perçues (capital ou rente) sont imposées selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Il est donc essentiel de planifier la sortie du PER en fonction de son taux marginal d’imposition à la retraite.

• L’assurance vie offre également des avantages fiscaux intéressants. Après huit ans de détention, les retraits bénéficient d’un abattement annuel sur les gains, limitant ainsi l’impact fiscal. De plus, en cas de décès, les capitaux transmis via une assurance vie échappent en grande partie aux droits de succession, ce qui en fait un outil de transmission patrimoniale particulièrement attractif.

• Enfin, l’investissement en SCPI permet de bénéficier de certains dispositifs fiscaux, tels que le régime Pinel pour l’investissement locatif, qui offre une réduction d’impôt pouvant atteindre 21 % du montant investi sur 12 ans. Ce type de placement permet de réduire la charge fiscale tout en préparant des revenus complémentaires pour la retraite.

Comprendre les dispositifs légaux et les droits à la retraite

Le relevé de carrière et la validation des trimestres

Le relevé de carrière est un document clé pour préparer sa retraite. Il récapitule l’ensemble des trimestres cotisés et des droits acquis.

Il est accessible via le site de l’Assurance Retraite et permet de vérifier que toutes les périodes d’activité ont été correctement prises en compte.

En 2024, la réforme des retraites renforce l’importance de ce suivi, car le nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein a été porté à 172 (soit 43 ans de cotisation) pour les générations nées après 1973.

Si des trimestres sont manquants, il est possible de procéder à un rachat sous certaines conditions. Le rachat de trimestres permet de compléter sa durée d’assurance et d’éviter une décote sur la pension de retraite. Cependant, cette option peut être coûteuse, surtout si elle est envisagée tardivement.

Les démarches administratives pour demander sa retraite

La demande de retraite doit être effectuée environ six mois avant la date prévue de départ. Cette démarche peut être réalisée en ligne via le portail info-retraite.fr, qui centralise les informations des différents régimes de retraite.

Il est fortement recommandé de prendre rendez-vous avec un conseiller de l’Assurance Retraite pour s’assurer que tous les éléments de carrière sont bien pris en compte et pour obtenir une estimation précise de la pension future.

Par ailleurs, il est crucial de vérifier régulièrement son relevé de situation individuelle (RIS), disponible à partir de 35 ans, puis tous les 5 ans. Ce document détaille les droits acquis dans les régimes de retraite de base et complémentaire et permet de rectifier d’éventuelles erreurs.

Les stratégies pour compenser une pension insuffisante

Dans de nombreux cas, la pension de retraite issue du régime général ne suffit pas à maintenir le niveau de vie antérieur. Plusieurs stratégies peuvent être mises en place pour compenser cette insuffisance :

• Le cumul emploi-retraite :
  Ce dispositif permet de cumuler une pension de retraite avec des revenus professionnels. Sous certaines conditions, il est possible de reprendre une activité après la liquidation de ses droits, sans impact sur le montant de la pension. Ce cumul peut s’avérer indispensable pour ceux dont les revenus de retraite sont insuffisants pour couvrir leurs besoins.

• Les produits d’épargne complémentaire
  Outre le PER et l’assurance vie, d’autres produits d’épargne peuvent être envisagés, comme les PEA (Plans d’Épargne en Actions) ou les comptes-titres, qui permettent de diversifier son patrimoine et de générer des revenus complémentaires à la retraite. Ces placements sont toutefois soumis aux fluctuations des marchés financiers et doivent être gérés avec précaution.

• L’investissement immobilier
  Devenir propriétaire avant d’atteindre la retraite est une stratégie essentielle pour garantir des revenus stables et constants une fois que l’activité professionnelle cesse.
  
  L’immobilier locatif, par exemple, permet de bénéficier de revenus complémentaires sous forme de loyers. De plus, des dispositifs fiscaux comme la loi Pinel permettent de réduire les impôts tout en investissant dans des biens immobiliers destinés à la location.
  
  Pour les retraités, l’investissement immobilier présente aussi l’avantage de pouvoir se transmettre facilement à leurs héritiers, offrant ainsi une sécurité patrimoniale supplémentaire.
  
  Cependant, il faut être attentif à la gestion du patrimoine immobilier, notamment en cas de revente ou de succession, où les droits de mutation et les impôts peuvent représenter une charge importante. C’est pourquoi il est conseillé de consulter un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine pour optimiser la transmission et réduire la fiscalité applicable.

Les erreurs à éviter dans la préparation de sa retraite

Négliger l’épargne en vue de la retraite

L’une des erreurs les plus courantes est de sous-estimer le montant nécessaire pour maintenir un niveau de vie confortable à la retraite.

De nombreux futurs retraités font l’erreur de penser que leur pension suffira à couvrir leurs dépenses. Pourtant, avec l’augmentation prévisible des coûts de la santé et une espérance de vie en hausse, il est crucial de mettre en place une épargne complémentaire.

De plus, négliger la diversification des placements peut exposer les retraités à des risques accrus, surtout en période de crise économique.

Une autre erreur fréquente consiste à ne pas réévaluer régulièrement sa stratégie d’épargne.

Les conditions économiques et fiscales évoluent, tout comme les besoins personnels. Il est donc indispensable de revoir périodiquement ses choix d’investissement, que ce soit en termes de type de produits (PER, assurance vie, immobilier) ou de montant alloué à l’épargne retraite.

Ignorer les conséquences des réformes futures

Le système de retraite en France est en constante évolution. Chaque nouvelle réforme peut avoir des impacts significatifs sur les conditions de départ à la retraite, le montant des pensions, ou les dispositifs fiscaux en vigueur.

Ne pas tenir compte de ces changements ou ne pas anticiper leur influence sur sa situation personnelle peut entraîner des surprises désagréables au moment de la retraite.

Par exemple, la réforme de 2023 a modifié l’âge de départ et les conditions de taux plein, rendant nécessaire une prolongation de l’activité pour de nombreux salariés. Ce type de changement doit être intégré dans la planification financière à long terme afin de s’assurer que les objectifs de revenus seront atteints.

Sous-estimer les frais de santé à la retraite

Les frais de santé représentent une part croissante du budget des retraités, surtout avec l’avancée en âge.

En plus de l’assurance maladie, il est conseillé de souscrire à une mutuelle complémentaire solide. Une bonne couverture permet de faire face aux dépenses imprévues, notamment en cas de dépendance ou de séjour en maison de retraite, qui peuvent s’avérer très coûteux.

Il est également prudent de constituer une épargne dédiée aux imprévus de santé. Cette épargne de précaution peut couvrir des soins non remboursés ou des aménagements du domicile en cas de perte d’autonomie.

En effet, anticiper ces besoins dès la préparation de la retraite permet de réduire le stress financier et de préserver son capital pour d’autres usages.

Ne pas préparer la transmission de son patrimoine

La transmission du patrimoine à ses héritiers est un sujet crucial qui nécessite une planification soigneuse.

Ne pas anticiper les droits de succession, ou ne pas structurer correctement son patrimoine, peut entraîner une charge fiscale importante pour les héritiers. Il est possible de réduire cet impact en recourant à des outils juridiques comme la donation-partage, l’assurance vie, ou encore le démembrement de propriété.

Conclusion

Préparer sa retraite en 2024 nécessite une approche méthodique et informée, intégrant à la fois des stratégies financières, fiscales et juridiques.

Avec les réformes récentes et les défis démographiques, il devient impératif d’épargner tôt, de diversifier ses placements et de surveiller régulièrement l’évolution de sa situation. En anticipant les besoins financiers futurs et en optimisant la fiscalité, chacun peut s’assurer une retraite sereine et à l’abri des imprévus.

Que vous soyez proche de la retraite ou que vous débutiez à peine dans le monde du travail, il n’est jamais trop tard pour commencer à planifier. En suivant ces conseils, vous serez mieux préparé à faire face aux défis de la retraite et à profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie.

Franck Pengam

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Sources

• Avenue des Investisseurs : « Comment préparer sa retraite ? Guide complet 2024« 
• Avenue des Investisseurs : « Retraite par capitalisation : comment faire pour bien la préparer ?« 
• Avenue des Investisseurs : « Épargner pour sa retraite : 5 conseils à suivre« 
• Labotendance : « Préparer sa retraite en 2024 : Guide complet« 
• Blog Nalo : « Réussir sa retraite en 2024 : les pièges à éviter« 
• Cleerly : « Comment bien préparer sa retraite en 2024 ?«